Correspondente bancário: o que faz? Essa é uma dúvida comum de quem deseja trabalhar com crédito, financiamento e outros produtos oferecidos por instituições financeiras. O correspondente bancário atua como um canal de atendimento entre clientes e instituições contratantes, realizando atividades permitidas conforme o contrato firmado e as regras aplicáveis ao setor.
Na prática, o correspondente pode facilitar o acesso dos clientes a determinados produtos e serviços financeiros sem ser, ele próprio, um banco.
Entender como funciona essa atividade é importante tanto para quem deseja abrir uma empresa de correspondente bancário quanto para quem pretende trabalhar profissionalmente nesse mercado.
Correspondente bancário: o que faz na prática?
O correspondente bancário pode realizar determinadas atividades em nome de uma instituição contratante, conforme os serviços previstos no contrato e na regulamentação aplicável.
Dependendo da parceria estabelecida, sua atuação pode envolver atendimento aos clientes, coleta de informações, recepção e encaminhamento de propostas e suporte na contratação de determinados produtos financeiros.
Entre as atividades que podem fazer parte da rotina estão:
- atendimento e orientação inicial aos clientes;
- recepção e encaminhamento de propostas;
- coleta de documentos e informações;
- encaminhamento de propostas de crédito;
- atuação com determinados financiamentos;
- atuação com crédito imobiliário, quando aplicável;
- acompanhamento das propostas encaminhadas;
- outros serviços previstos no contrato com a instituição contratante.
As atividades efetivamente permitidas dependem da instituição contratante e do tipo de serviço para o qual o correspondente foi contratado.
O que é um correspondente bancário?
O correspondente bancário, também denominado correspondente no País na regulamentação, é uma empresa contratada por uma instituição autorizada para prestar determinados serviços aos clientes.
Ele funciona como um canal de atendimento e distribuição de produtos e serviços da instituição contratante.
Por isso, é importante entender que o correspondente possui uma atuação diferente daquela exercida diretamente por um banco ou financeira.
Correspondente bancário é um banco?
Não. O correspondente bancário não se transforma em banco ou instituição financeira pelo fato de trabalhar com produtos financeiros.
Ele atua como correspondente de uma instituição contratante e deve respeitar os limites estabelecidos no contrato e na regulamentação.
Essa diferença também precisa ficar clara na comunicação com os clientes, evitando transmitir a impressão de que o correspondente é a própria instituição financeira.
Quais produtos um correspondente bancário pode oferecer?
Os produtos e serviços dependem dos contratos mantidos com as instituições contratantes.
Conforme sua estrutura e os serviços para os quais esteja habilitado, o correspondente pode participar do atendimento relacionado a diferentes produtos financeiros.
Isso pode incluir, por exemplo, operações relacionadas a crédito, financiamento e outros produtos disponibilizados pela instituição contratante.
O correspondente não pode simplesmente criar um produto financeiro próprio e oferecê-lo como se fosse uma instituição financeira. Sua atuação deve respeitar o modelo para o qual foi contratado.
Como funciona uma proposta de crédito pelo correspondente?
Imagine um cliente interessado em contratar determinado financiamento.
O correspondente pode realizar o atendimento inicial, coletar as informações necessárias e encaminhar a proposta para a instituição financeira parceira.
A análise e a decisão sobre a concessão do crédito seguem os critérios da instituição responsável pelo produto.
Assim, o correspondente participa da originação e do atendimento da operação, mas não deve ser confundido com a instituição responsável pela concessão do crédito.
Como o correspondente bancário ganha dinheiro?
A remuneração do correspondente depende das condições estabelecidas com a instituição contratante.
Dependendo do produto e do contrato, podem existir diferentes critérios de remuneração relacionados às operações realizadas.
Por isso, não existe um valor único para determinar quanto um correspondente bancário ganha.
O resultado pode variar conforme o volume de propostas, produtos trabalhados, quantidade de operações efetivamente contratadas, condições comerciais e custos da empresa.
Precisa abrir empresa para ser correspondente bancário?
Quem pretende estruturar uma operação empresarial de correspondente precisa analisar corretamente a constituição da empresa, as atividades que serão exercidas e as exigências da instituição com a qual pretende trabalhar.
É importante definir corretamente:
- tipo jurídico da empresa;
- atividades econômicas;
- CNAEs;
- regime tributário;
- contratos com instituições parceiras;
- certificações eventualmente exigidas;
- estrutura para atendimento aos clientes.
Esses pontos devem ser avaliados antes do início das atividades.
Correspondente bancário precisa de certificação?
Dependendo das atividades realizadas, dos produtos comercializados e das exigências aplicáveis, os profissionais envolvidos no atendimento podem precisar possuir certificação adequada.
No segmento de crédito imobiliário, por exemplo, existem certificações específicas direcionadas aos profissionais que trabalham com esses produtos.
Antes de iniciar a atividade, é importante verificar as exigências da instituição contratante para cada produto que será oferecido.
Qual a diferença entre correspondente bancário e Empresa Simples de Crédito?
O correspondente bancário e a Empresa Simples de Crédito (ESC) possuem modelos completamente diferentes.
O correspondente atua vinculado a uma instituição contratante e encaminha produtos e serviços dessa instituição.
Já a ESC possui legislação própria e pode realizar determinadas operações de empréstimo, financiamento e desconto de títulos de crédito utilizando recursos próprios e atendendo ao público permitido pela legislação.
Se você deseja conhecer melhor esse modelo, veja também nosso conteúdo sobre href="/empresa-simples-de-credito-lei/">Empresa Simples de Crédito: lei e principais regras da ESC.
Qual a diferença entre correspondente bancário e factoring?
Também não se deve confundir correspondente bancário com factoring.
A factoring está relacionada ao fomento mercantil e à aquisição de direitos creditórios, enquanto o correspondente atua como canal de atendimento de uma instituição contratante.
Para entender melhor essa diferença, veja nosso artigo sobre href="/factoring-o-que-e-e-como-funciona/">Factoring: o que é e como funciona.
Como funciona a contabilidade de um correspondente bancário?
A empresa precisa manter suas receitas, despesas, movimentações financeiras, folha de pagamento e obrigações fiscais devidamente organizadas.
A contabilidade também deve identificar corretamente as receitas recebidas das instituições contratantes e realizar a apuração dos tributos conforme o enquadramento da empresa.
Uma análise tributária adequada é importante porque o faturamento pode aumentar conforme a operação comercial cresce.
PEV Contabilidade Digital: contabilidade para correspondentes bancários
A PEV Contabilidade Digital atende empresas que atuam ou pretendem atuar como correspondentes bancários e em outros segmentos relacionados ao mercado de crédito.
O acompanhamento contábil pode envolver abertura da empresa, definição das atividades, alterações societárias, planejamento tributário, escrituração contábil, apuração de impostos e demais obrigações.
Para quem está começando, estruturar corretamente a empresa antes de fechar as primeiras parcerias pode evitar problemas futuros relacionados ao enquadramento das atividades e à tributação.
Perguntas frequentes sobre correspondente bancário
1. Correspondente bancário: o que faz?
O correspondente atua como canal de atendimento de uma instituição contratante, podendo realizar atividades como atendimento, coleta de informações e encaminhamento de propostas de produtos e serviços financeiros, conforme sua contratação e as regras aplicáveis.
2. Correspondente bancário pode emprestar dinheiro próprio?
O fato de possuir uma empresa de correspondente bancário não autoriza o empresário a realizar operações próprias de crédito como se fosse um banco ou financeira. Para trabalhar com capital próprio, é necessário analisar qual estrutura jurídica é adequada à operação pretendida.
3. Correspondente bancário é instituição financeira?
Não. O correspondente atua prestando determinados serviços para uma instituição contratante. Ele não se torna uma instituição financeira simplesmente por exercer a atividade de correspondente.
Conclusão
Entender o que faz um correspondente bancário é essencial para quem pretende ingressar nesse mercado.
O correspondente funciona como um canal entre clientes e instituições contratantes, podendo participar do atendimento e encaminhamento de propostas de determinados produtos e serviços financeiros.
Para atuar profissionalmente, é importante estruturar corretamente a empresa, verificar as exigências da instituição parceira, organizar a tributação e manter uma contabilidade adequada à atividade.